Что такое фиатные деньги и почему этот термин так актуален сегодня

Работая с криптовалютой, рано или поздно столкнетесь со словами «фиатные деньги». Что же это такое? К сожалению, ответить на этот вопрос может не каждый, ведь словосочетание действительно необычно и не используется в повседневной речи. Тем не менее разобраться, что это такое, нужно. Итак, фиатными деньгами называют настоящие, обычные валюты, используемые нами в магазинах или любых других ситуациях, требующих финансовых манипуляций.

[toc]

Но определение фиата значительно глубже, чем уже данное нами определение. Если копнуть дальше, можно сказать, что своеобразные финансовые отношения существовали всегда, даже когда такого определения не было в помине. В частности, существовал обмен товарами, когда люди работали каменными инструментами и не могли толком разговаривать. Но когда цивилизация начала развиваться, появились и первые деньги, которые заменили более громоздкие товары. Обменять их на какие-то вещи было значительно проще и удобнее. Если раньше монеты делали из драгоценных металлов, таких как золото или серебро, то после нескольких масштабных кризисов, связанных с различными критическими периодами в истории, использование драгоценных металлов перестало быть выгодным и появились деньги из недрагоценных металлов, а позже — бумажные, которые и получили статус фиата. Их основная особенность в том, что номинальная стоимость монеты отличается от их реальной цены. Тем не менее они очень долго удерживали пальму первенства, но после появления криптовалют имеют все шансы со временем потерять её.

Фиатные деньги. Что означает этот термин

Термин «фиатные деньги» все чаще встречается на пути обычных людей. Кроме того, можно встретить термин «фидуциарные деньги» (в переводе с латинского fiducia обозначает «доверие»). Итак, fiat в переводе с латинского обозначает «декрет», то есть «да будет так». Как бы ни называли этот термин, он обозначает кредитные деньги, номинальную цену которых устанавливает и гарантирует государство. Причем при этом не учитывается реальная стоимость материала, из которого эти финансовые средства будут изготавливаться. Проще говоря, эти деньги не обеспечены ничем, кроме государства.

Рассматривая, что такое фиатные деньги, или, как их ещё называют, фидуциарные деньги, нельзя обойти вниманием тот факт, что они изготовлены и хранятся в банке. Кроме того, они используются в качестве платёжных средств, основываясь на государственных законах, которые буквально заставляют принимать эти средства по номиналу. А стабильная ценность денег поддерживается за счет того, что люди верят в законность валюты, и того, что смогут купить за них что-то ценное.

На этапе становления терминологии в англоязычной литературе «фидуциарные» и «фиатные деньги» считали разными понятиями, хотя сегодня их определят как одно и то же.

• Милтон Фридман указывал, что фидуциарные деньги — это банкноты, на которые можно обменять драгоценные металлы (золото или серебро). Что касается фиатных денег, то их можно обменять на что угодно. На практике такие средства имеют только частичное обеспечение.
• По версии Монтгомери Роллинз, в 1917 году было указано, что фиатными можно называть те деньги, которые не имеют обеспечения.

Если же рассматривать эти понятия как синонимы, можно увидеть главные особенности рассматриваемых видов денег:

1. Первая особенность в том, что у фиатных денег нет самостоятельной внутренней цены. Эта цена сопоставляется с той суммой, которую на нее устанавливает само государство. Её стоимость показана на самой банкноте или номинале монеты.
2. Распространение финансовых средств обуславливается задекларированным авторитетом государственной власти.
3. У этих денег нет гарантийного фиксированного обмена на драгоценные металлы, такие как золото или серебро.
4. У фиатных средств нет требований к чему либо, кроме самих себя. А когда вы передаете данные финансы, это является совершением платежа, но не гарантирует, что вы что-то за это получите.
5. Как правило, задекларированная номинальная цена банкноты или монеты выше, чем стоимость её производства. Правда, это не всегда касается монет, но вот с банкнотами практически всегда так.
6. Реальная покупная способность фиатных денег зависит от состояния экономики страны, в которой эти деньги котируются. То есть ценность фиатных денег может изменяться. Кроме того, на цену может влиять уровень инфляции, доверие к власти и банковской системе государства. Закономерность отследить просто: когда снижается уровень доверия к центробанку страны, уменьшается и покупная способность денег. В общем, деньги будут расти.
7. Используются эти средства для всех видов платежных операций, зачисления на счета, вклады или осуществления финансовых переводов по всей территории страны.

Никого не удивит тот факт, что сегодня практически все котируемые в мире деньги являются фиатными валютами. Это важно, поскольку только эти средства являются законными денежными единицами. Причем для каждой страны они свои, а расчет другими валютами считается незаконными. Так что, чтобы расплатиться за какие-то товары или услуги валютой чужой страны, вначале их нужно обменять. Если ваш фиат не находится в обращении страны на официальном уровне, его использование будет невозможным.

Фиатные деньги существуют в различных формах. Можно выделить:

• Банкноты;
• Монеты;
• Электронные средства;
• Безналичные деньги.

Есть и другие варианты, но перечисленные — самые используемые. Кроме того, во внимание следует принимать монеты из драгоценных металлов, которые используются для более стабильного хранения средств, так как металл со временем не сильно обесценивается или даже набирает стоимость. Ну и конечно, есть еще инвестиционные монеты. Они принимаются по номинальной стоимости, указанной на банкноте. А зависимость от содержания в них драгоценных металлов весьма условна.

Термин «фиатные деньги» не был известен до девятнадцатого века, когда его впервые использовали в постановлении партийного съезда, прошедшего в США. В принципе, в то время в США даже не было центрального банка и золотого стандарта, хотя понятие довольно быстро прижилось.

Терминология, связанная с фиатными деньгами, редко используется вне финансовой отрасли. Чаще она начала появляться после того, как всё больше пользователей начали работать с криптовалютами. Здесь эта терминология встречается довольно часто, и пользователям приходилось едва ли не догадываться, что же обозначает этот термин.

Если говорить о сфере криптовалют, то фиат — это альтернатива цифровым валютам, на которые виртуальные монеты можно или нельзя обменять. Кроме того, именно фиатными деньгами подкрепляется ценность криптовалюты на этапе первичного размещения монет (токенов). То есть при ICO инвесторы вкладывают вполне реальные средства, чтобы получить возможность развивать будущую криптовалюту.

Окунемся в историю

Если рассматривать историю возникновения финансовой системы, то может показаться, что она появилась практически в то же время, когда у людей возникла необходимость получить желаемое мирным путем. Если бы этого не произошло, мы бы давно перебили друг друга в попытке получить как можно больше за счет других.

Сначала люди обменивались не деньгами, а товарами, вещами. Но потом появилась необходимость в использовании чего-то более эффективного, и возникли деньги. Поначалу это было нечто ценное, например золото, драгоценные камни или что-то в этом же роде. Но это было невыгодно: нет столько драгоценностей, чтобы обеспечить полную работоспособность рассматриваемых финансовых единиц. Таким образом, деньги перестали быть товарными и получили статус фиатных, ценность которых определяет государство.

Давайте рассмотрим путь, который прошли фиатные деньги, прежде чем получили свой официальный статус.

1. Впервые о возможности использования фиатных средств было упомянуто Платоном (древнегреческим мыслителем). Он сказал, что нерационально использовать золото в качестве повседневной платежной единицы. Намного эффективнее создание собственной валюты, чье применение ограничивается определенной территорией, проще говоря, государством.
2. После данного высказывания некоторые страны действительно пытались воплотить эту идею в реальность, но это не всегда получалось. Одним из первых относительно удачных опытов стала попытка римского императора Диоклетиана. Он приказал использовать в стране только солид, который был отпечатан в Риме, и создал монету — динарий. Связано такое решение было с тем, что вследствие сильного роста инфляции в стране активизировались фальшивомонетчики. Солид стал единственной расчетной единицей за товары. За исполнением приказа следили, а если кто-то не выполнял его, того казнили. Конечно, казнь — это чрезмерная мера контроля, но императору удалось добиться, чтобы все торговцы выполняли условия закона. Многим это не понравилось, потому что римские монеты не имели никакого реального веса. Так и появились так называемые «деньги на доверии». Когда же ситуация немного исправилась, закон отменили и все перешли на привычные драгоценные монеты.
3. Следующая попытка внедрить деньги на доверии произошла в Китае, и здесь она наконец заработала так, как нужно, пусть и не долго. В VIII веке во времена династии Тан в Китае выпускались полноценные фиатные деньги — «летающие деньги». Данная мера, как и в случае с римским опытом, была применена для того, чтобы не допустить инфляции. Но эксперимент просуществовал недолго, и опять — из-за недоверия торговцев, которые предпочитали иметь дело исключительно с золотом, а не подкрепленными деньгами.
4. Китай не сдавался, и к десятому веку государство выпустило полностью гарантированную правительством монету. И теперь она пользовалась спросом, так как у властей получилось обеспечить ее доверием со стороны граждан.
5. Фиаты: Франция — лиры, ассигнации, франки. Появлению бумажных денег в стране поспособствовала гибель Людовика XIV и 3 миллиарда лир нацдолга. Людовик XV эту сумму увеличил, так как создал бумажную валюту, которая была подкреплена золотом (в теории). Но по факту деньги ничем не были подкреплены, что быстро выяснилось, когда люди захотели получить золото, которого не оказалось в наличии.
6. В период Нового времени фидуциарные деньги возникли в Англии. Их создал Банк Англии и использовал в качестве векселя, который выдавался пользователям, положившим некоторое количество золотых монет в банк. Согласно условиям, векселя были равнозначны той сумме, которая стоит на счету в банке. Но когда капиталистические отношения уже не устраивали золотые запасы Англии, потребовалось больше денежной массы, чем было в наличии. Банк Англии нашел выход из ситуации, начав выпускать банкноты без эквивалентного количества золота, которое могло бы их обеспечить. Благодаря Акту Роберта Пиля в 1844 году были установлены границы непокрытой эмиссии к золотому запасу государства. Так и появился золотой стандарт денежного обращения.
7. Такие деньги использовались в США времен колоний до объявления независимости. Правда, с этим не все так однозначно. Р. Михенер говорил, что в те времена использовались так называемые кредитные билеты (bills of credit). Только их нельзя назвать полноценными фиатными деньгами, хотя они имели все признаки последних. В частности, у них отсутствовала внутренняя стоимость. Но фиатными деньгами можно назвать не только «бумажки», но и биллонные монеты, о которых упомянуто не было.
8. Марка Из Германии, вышедшая во время Первой мировой. Изменения курса этих денег по отношению к доллару выглядели следующим образом: 1919 год — 12 марок; 1921 год — 263 марки; январь 1923 года — 17 тысяч марок, август 1923 года — 4,6 млн марок; октябрь 1923 — 25,2 млрд марок; декабрь 1923 года — 4,2 трлн марок.

Тем не менее, когда началась Первая мировая война, уже практически у каждой страны были свои обеспеченные деньги. Именно военные действия стали причиной появления фиатных денег. Слишком большие траты на обеспечение нужд армии заставили государства пересматривать свои финансовые предпочтения и разрабатывать деньги, которые смогли бы перекрыть расходы на ведение военных действий.

Но это явление было слишком хаотичным и неконтролируемым. Чтобы нормализировать ситуацию, приняли Беттон-Вудское соглашение. Согласно условиям данного документа, один доллар будет равен 1/35 тройской унции. А все другие фиатные деньги будут приравнивать к доллару. Это работало довольно долго — до 13 февраля 1973 года. Курс доллара поднялся выше 1/42,2 тройской унции, и соглашение пришлось разорвать из-за его неэффективности.

Фиатные деньги в наше время

У каждого работающего человека есть заработная плата, которая выдается в денежном эквиваленте. Но деньги могут иметь разные формы, так как в наше время потребности человечества в деньгах значительно возросла. Сегодня можно найти электронные средства, бумажные купюры и монеты — как из обычного металла, так и из золота. Причем, учитывая многообразие рассматриваемых платежных элементов, они составляют только небольшую часть экономической системы. В реальности она намного сложнее.

Интересно, что практически все деньги на сегодняшний момент можно разделить на так называемые полноценные и неполноценные. При этом, выясняя, к какой именно категории относятся финансы, во внимание берется реальная и номинальная цены денег. Когда оба параметра совпадают, деньги получают статус полноценных, а если не совпадают, то будут неполноценными. Чтобы было понятнее, полноценными деньгами часто являются товарные и металлические деньги, а неполноценными считаются кредитные и бумажные финансы.

Среди свойств фиатных валют можно выделить их постоянную признанную ценность. Именно деньги являются ликвидным имуществом. Так что те, кто изготавливает рассматриваемые финансы, должны использовать ресурсы, способные обеспечить следующее:

• Безопасность. Благодаря этому современные фиатные деньги нельзя скопировать или каким-то образом подделать. И конечно, никаким образом изменять номинал этих денег;
• Второй пункт — это долговечность. Это значит, что деньги должны быть относительно устойчивыми к повреждениям или другим изменениям своего физического состояния. То есть нужно сделать все, чтобы деньги смогли долго храниться;
• Третий важный пункт — это узнаваемость. Важно, чтобы деньги можно было легко идентифицировать;
• Возможность объединить и поделить. Проще говоря, деньги не должны существенно изменять свои свойства, если их объединить в одну крупную купюру или, наоборот, разделить на множество мелких;
• Одинаковое качество, благодаря которому отдельные экземпляры финансовых единиц не должны отличаться какими-то уникальными свойствами.

Учитывая все это, в современном мире можно выделить сразу много валют, которые можно назвать фиатными. Практически каждая государственная валюта является фиатной. И в экономике каждой страны они должны выполнять определенные важные функции. В частности:

1. Благодаря фиатным деньгам определяется мера стоимости практически всех товаров и услуг. Цена зависит от качества и количества товара, благодаря чему практически вся торговая отрасль держится на использовании фиатных средств.
2. Вторая функция фиата — использование в качестве платежного средства. Эта функция может быть реализована, когда нужно получить товар в кредит, при оплате коммунальных услуг, покрытии налогов и выплате зарплаты.
3. Средство обращения позволяет упростить процесс обмена и получения товара или какой-либо продукции.
4. Использование как средство для создания накоплений и сбережений. Использование фиата — это самый удобный и доступный для всех способ хранения богатства, так как у этих средств высокая ликвидность.

Среди фиатных денег можно выделить бумажные деньги и безналичные средства, которые находятся на банковских счетах. Для начала расскажем о бумажных финансах. Если любого обычного человека спросить о том, что из себя представляют бумажные деньги, он, скорее всего, ответит, что это разные номиналы банкнот, и ошибется.

По сути, это средства, которые имеют цену намного ниже указанного на них номинала. В список входят:

• Банкноты привычных нам денег;
• Чеки на выписанные суммы;
• Казначейские билеты, которые когда-то использовались в СССР;
• Облигации;
• Векселя;
• Юридически заверенные ценные бумаги разных видов, в частности, подтверждающие имущественные права на какие-то ресурсы.

Любые из перечисленных бумаг имеют свою ценность, и в случае необходимости за них можно получить вознаграждение в денежном или материальном эквиваленте.

Теперь о безналичных средствах, которые тоже входят в категорию фиата. Но фиатные деньги этого формата — это максимально яркий представитель современного мира, так как они не являются чем-то реальным в полном смысле этого слова. Безналичные средства хранятся на банковском счету, а чтобы пользоваться ими, нужна карточка или электронный счет. Они предназначены для того, чтобы использовать уже имеющиеся на банковском счету деньги, но не держа их в руках, а используя безналичные расчеты.

Эти финансы используются на протяжении пары десятков лет и имеют следующие характеристики:

• Средства хранятся на электронном носителе, которым может выступать карточка или банковский счет;
• Деньги этого типа должны приниматься для платежей разными организациями, а не использоваться исключительно тем банком, который их выпустил;
• Финансы должны быть произведены в том же количестве, что и сумма, которая была направлена человеком в банк.

Карты, которыми пользуются люди, являются многоразовыми. Причем они могут быть платежными и кредитными. Если платежные позволяют пользоваться только теми средствами, которые уже есть на счету у человека, то кредитная позволяет занимать деньги под определенные проценты, после чего средства надо будет вернуть.

Самые популярные фиатные валюты в мире:

1. Доллар США. Это законное платежное средство, но в обороте есть только банкноты достоинством 1, 2, 5, 10, 20, 50, 100, 500, 1000, 5000 и 10 000 долларов. Причем монеты разных видов и годов выпуска. В том числе имеют ценность банкноты, изготовленные до 1928 года.
2. Евро. В обращении на данный момент находятся банкноты семи номиналов: 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро. Все они имеют единое тематическое и стилевое решение. В зависимости от номинала они различаются размерами и цветовой гаммой. Изображения на деньгах отражают эпохи и архитектурные стили Европы.
3. Фунт стерлингов — валюта Великобритании. Стоит отметить, что стерлинги раньше изготавливали из серебра, а купюры появились только в конце семнадцатого века.

Топ-10 мировых валют по отношению к доллару:

ПОЗИЦИЯ	ОБОЗНАЧЕНИЕ ВАЛЮТЫ	НАЗВАНИЕ ВАЛЮТЫ	РЕГИОН	КУРС К ДОЛЛАРУ США
1	KWD	Кувейтский динар	Ближний Восток	0,3 KWD
2	BHD	Бахрейнский динар	Ближний Восток	0,38 BHD
3	OMR	Оманский риал	Ближний Восток	0,38 OMR
4	JOD	Иорданский динар	Ближний Восток	0,71 JOD
5	GBP	Британский фунт стерлингов	Европа	0,74 GBP
6	EUR	Евро	Европа	0,83 EUR
7	CHF	Швейцарский франк	Европа	0,98 CHF
8	BMD	Бермудский доллар	Северная Америка	1 BMD
9	BSD	Багамский Доллар	Северная Америка	1 BSD
10	PAB	Панамский бальбоа	Северная Америка	1 PAB

Криптовалюта — новая альтернатива

Многие эксперты утверждают, что фиатные деньги уже изжили себя. Им на замену пришли криптовалюты. Но смогут ли они стать достойной заменой, или это только временная мода, которая быстро себя изживет?

Прежде чем делать какие-то выводы, следует выяснить, что же из себя представляет криптовалюта. Итак, это разновидность цифровых денег, которые создаются и работают благодаря криптографическим методам. Это децентрализованные системы, которые базируются на технологии блокчейна и ни от кого не зависят. Они универсальны и уникальны. Кроме того, криптовалюта открыта, так что информация о транзакциях доступна всем и каждому, что не исключает анонимности криптовалют.

Зная, что такое фиат, понять суть криптовалюты непросто. Это что-то кардинально другое. Появление криптовалют даже было названо новой финансовой революцией, что неудивительно, ведь после появления биткоина (первой криптовалюты) финансовый мир изменился навсегда, разделившись не только на фиатные и нефиатные деньги, но и на криптовалюты.

В 2009 году свет увидела первая в мире криптовалюта — биткоин. Если опустить все технические нюансы, то можно сказать, что биткоин является электронной платёжной системой, использующей собственную монету с ограниченной эмиссией и работающей через свою защищённую децентрализованную сеть. Она исключала полную зависимость людей от банка, так как позволяла обойти этого посредника, совершая транзакции от абонента к абоненту через блокчейн, попутно добывая очередную монету.

Однако даже у первой криптовалюты со временем обнаружилось немало недостатков. Но биткоин может заменить любая новая криптовалюта, которых сегодня более трех тысяч.

Но прежде чем выбирать хоть какую-то из криптовалют, важно знать преимущества и недостатки цифровых денег. Среди неоспоримых преимуществ криптовалюты можно выделить следующие:

• Криптовалюта доступна в любое удобное для пользователя время. А если кто-то захочет незаконно заморозить счет, это будет невозможным. Официальных рабочих дней здесь нет, а вероятность изъятия криптовалюты исключена;
• Пользователи в любое время дня или ночи могут проверять валидность проводимых операций с криптовалютой;
• Вычислить скорость добычи любой криптовалюты практически невозможно;
• Комиссия, которую нужно платить за проведение сделок, во многих криптовалютах весьма условна. В блокчейне биткоина так тоже было, когда сеть только появилась. Но сейчас, вместе с увеличением популярности биткоина, бесплатно провести транзакцию в сети уже не получится. Правда, у других криптовалют небольшая комиссия — все ещё реальность;
• У криптовалют в большинстве своём ограниченная эмиссия. То есть количество монет ограничено, поэтому инвесторов такие условия более чем привлекают;
• Криптовалюта не подвергается инфляции, хотя курс монет скачет намного чаще, чем курс фиатных денег.

Но у биткоинов, как и других криптовалют, есть ряд недостатков по сравнению с фиатными деньгами. Среди них можно выделить следующие:

• Поскольку криптовалюту часто используют для трансграничных переводов, контроль подобных сделок необходим. Но, к сожалению, с криптовалютами провести подобную процедуру невозможно;
• Выпуск и движение криптовалюты ничем и никем не контролируется, что не защищает пользователей;
• Сделанный платеж, если он по какой-то причине будет сделан неправильно, нельзя отозвать. Если произойдет ошибка, исправить ее не представляется возможным. Так что будьте осторожны, поскольку мошенники могут оставить вас совсем без денег.
• Нет общего организатора торговли, что вносит дестабилизацию в доверие к криптовалюте;
• Ну и конечно, деньги криптовалютного типа ничто не обеспечивает и не подкрепляет. По сути, скептики уверены, что этот большой мыльный пузырь вскоре лопнет. Но есть и другая грань риска, а именно превращение криптовалют в спекулятивный инструмент. Отсюда и такие резкие колебания курса;
• Невозможность обеспечить полную безопасность сети. Даже сеть биткоина не раз подвергалась атакам, хотя еще ни разу ее не смогли сломать. Но это не касается других криптовалют. Хранить деньги пока не так безопасно, как добывать их: кошельки попросту не успели стать настолько защищенными. как этого требуется. Единственный вариант — хранить деньги на компьютере, который никогда не подключали к интернету.

Ну и конечно, главный недостаток криптовалюты — в ее нестабильности. Именно поэтому популярность монет так долго оставалась небольшой. Но сегодня, когда в 2017 году произошел скачок практически всех криптовалют, это изменилось. Вот актуальный топ-10 монет на сегодняшний день:

Криптовалюты становятся все более популярными, и на специальных площадках их можно менять на фиат. Что такое криптовалютная биржа? Это площадки, где можно купить или продать цифровые деньги в обмен на такие же криптовалюты либо на фиат. Среди самых популярных и надежных бирж, которые уже довольно давно делают удачные сделки с криптовалютами, можно выделить следующие ресурсы:

Покупка криптовалюты на биржах — это не единственный вариант получить деньги. Самый популярный способ добычи криптовалюты — майнинг. Фактически это создание монет через разгадку закодированных задач с помощью мощной вычислительной техники или обычного компьютера — в зависимости от того, какую криптовалюту майнить. С фиатными деньгами такое невозможно.

Но майнить монеты можно не во всех криптовалютных финансовых системах: некоторые криптовалюты выпущены на рынок в полном объёме. Что касается майнинга биткоинов и других популярных криптовалют, то здесь не обойтись без очень дорогой профессиональной техники. Кроме того, нужно охлаждающее оборудование, чтобы обеспечить нормальную работу этой техники. И ещё один нюанс заключается в том, что майнинг требует большого потребления электричества, потому это не всегда выгодно. Чтобы обойти эти препятствия, придумали майнинг в пуле или облачный майнинг.

Для тех, кто привык работать исключительно с фиатными деньгами, криптовалюты непонятны и сложны. Но все больше стран готовы принять криптовалюты в качестве официального денежного средства, поэтому пора осваивать этот рынок, чтобы не остаться вне новой мировой тенденции.

https://www.youtube.com/watch?v=r1H0GO3kITE